Porównywarka chwilówek

Wybierz najlepszą ofertę na rynku

Czym jest przekredytowanie i jak sobie z nim radzić?

W dzisiejszych czasach łatwo jest otrzymać kredyt gotówkowy lub pożyczkę. W większości przypadków, instytucje finansowe nie mają zbyt wygórowanych wymagań co do swoich klientów, a liczba formalności, które należy spełniać ubiegając się o dodatkowe środki jest znacznie mniejsza niż jeszcze kilka lat temu. Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że taka sytuacja może się wiązać z pewnymi zagrożeniami takimi, jak chociażby przekredytowanie. Co to takiego?

Jak rozumieć pojęcie przekredytowania?

Termin „przekredytowanie” stosuje się w sposób nieformalny. Odnosi się on do sytuacji, w której klient zaciągnął zbyt dużo zobowiązań, a miesięczne koszty spłaty długów przekraczają połowę jego miesięcznych zarobków netto.

Przekredytowanie wiąże się zatem z dużą ilością spłacanych w danym momencie kredytów oraz pożyczek jednocześnie, przy czym łączna ich kwota nie musi być bardzo wysoka. Kluczowe jest tutaj to, że poszczególne zobowiązania zostały zaciągnięte w różnych momentach i na różnych warunkach, co w znaczący sposób obciąża domowy budżet.

O znaczącym obciążeniu możemy mówić wówczas, kiedy po spłaceniu wszystkich zobowiązań pożyczkobiorca ma problemy z pokryciem kosztów codziennego życia. Mowa tu o wydatkach związanych z rachunkami za telefon czy telewizję kablową, czynsz czy paliwo.

Konsekwencje przekredytowania

Wiele przekredytowanych osób decyduje się na zaciągnięcie pożyczki, a za otrzymaną gotówkę spłacają swoje pozostałe długi. Takie działanie może doprowadzić w konsekwencji do wpadnięcia w tak zwaną spiralę zadłużenia. Co więcej, banki w nieprzychylny sposób patrzą na przekredytowanych klientów, którzy tracą w ten sposób swoją zdolność kredytową. Sytuacjach takich osób jest nieco korzystniejsza wśród instytucji pozabankowych – część z nich bez większych przeszkód udziela pożyczek klientom bez stosownej zdolności kredytowej.

Jak poradzić sobie z przekredytowaniem?

  •         Refinansowanie – pozwala ono na przedłużenie ostatecznego terminu zwrotu zobowiązania. Polega ono na zaciągnięciu kolejnego zobowiązania, którego suma zostaje przeznaczona na spłatę poprzedniego długu. Finalnie pożyczkobiorca otrzymuje nową pożyczkę z nowym terminem spłaty. Przedłużony okres zwrotu zobowiązania sprawia, że zyskuje on więcej czasu na zebranie gotówki potrzebnej do uregulowania zobowiązania.
  •         Konsolidacja – polega ona na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno. W ten sposób klient uzyskuje wyłącznie jeden kredyt do zwrotu o niższej racie i spłacie w jednym banku. Wyróżnia się dwa rodzaje konsolidacji kredytów – kredyt gotówkowy i konsolidacyjny hipoteczny. Pierwszy z nich można otrzymać na krótszy okres i mniejszą sumę, drugi – na dłuższy i większą kwotę, lecz z koniecznością zabezpieczenia w postaci hipoteki nieruchomości.

Zakupy na raty – udogodnienie, czy pułapka?

Kupowanie na raty stało się bardzo popularnym sposobem nabywania przedmiotów lub usług, na które w danym momencie nas nie stać. Czy jest to dobre rozwiązanie, poprawiające jakość naszego życia, czy sposób na szybką utratę płynności finansowej i zadłużenie? Przeczytajcie!

Kiedy decydujemy się na zakupy na raty?

Często zmusza nas do tego nieprzewidziana sytuacja, np. awaria jakiegoś sprzętu domowego. Naprawa nie ma sensu, musimy więc kupić nową pralkę, zmywarkę lub odkurzacz, a chwilowo nie dysponujemy taką ilością gotówki. Co zrobić w takiej sytuacji? Możemy pożyczyć pieniądze od znajomych lub rodziny, złożyć wniosek o przyznanie krótkoterminowej pożyczki, albo zdecydować się na zakupy na raty.

Powodem takiej decyzji bywają również atrakcyjne wyprzedaże i ograniczone czasowo promocje cenowe. Można  na nich nabyć różne produkty w o wiele niższej cenie.

W takich sytuacji warto zdecydować się na zakup na raty. Umożliwi nam to dokonanie zakupu, który nie będzie negatywnie wpływał na nasz budżet domowy. Nie będziemy musieli również wykorzystywać posiadanych rezerw finansowych, które lepiej zostawić na trudniejsze sytuacje, wymagające większych nakładów pieniężnych. Niska, miesięczna rata prawdopodobnie nie wpłynie w dużym stopniu na nasze zarządzanie wydatkami domowymi.

Na co zwrócić szczególną uwagę?

Decydując się  na zakupy na raty, należy bardzo dokładnie zapoznać się z ofertą. W sporządzonej przez bank umowie finansowania muszą być umieszczone wszystkie warunki. Koniecznie trzeba sprawdzić jak oprocentowane są raty. Wpłynie to w znaczący sposób na całkowitą kwotę, jaką będziemy musieli zapłacić za nasze zakupy. Wprawdzie wiele sklepów reklamuje się posiadaniem rat 0%, bywa jednak, że za tym stwierdzeniem kryje się wiele haczyków. Co powinno zwrócić naszą szczególną uwagę?

  •         RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym i jeden z najważniejszych informacji dla każdego konsumenta decydującego się na zakup w systemie ratalnym
  •         Konieczność wykupienia ubezpieczenia kredytu oraz jego wysokość. Zdarza się, że wysokość ubezpieczenia sięga nawet do 20% pożyczonej kwoty, dlatego warto sprawdzić to przed podpisaniem umowy
  •         Liczba rat- często zdarza się, że aby otrzymać możliwość nieoprocentowanych rat, musimy zgodzić się na ich konkretną ilość, a wybór każdej innej opcji wiąże się ze zwiększonymi kosztami
  •         Harmonogram spłat- tak jak w powyższym punkcie, często stosowaną praktyką jest oferowanie „rat 0%” tylko w przypadku spłaty ich w ściśle określonym terminie, np. w ciągu pół roku od dnia zakupu. Jeżeli zdecydujemy się na dłuższy okres kredytowania, będziemy musieli zapłacić odsetki.

Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować ofertę, zwracając szczególną uwagę na poruszone zagadnienia. Odkrywając różne ukryte koszty możemy przekonać się, że zakupy na raty, które z pozoru miały być nieoprocentowane może nas kosztować znacznie więcej niż zakładaliśmy i mocno nadwyrężyć nasz budżet rodzinny. Aby tego uniknąć należy uważnie czytać umowy i porównywać ofert różnych sklepów.

Zakupy na raty mogę być korzystnym rozwiązaniem, pod warunkiem, że będziemy kierowali się rozsądkiem, nabywali przedmioty których rzeczywiście potrzebujemy, a miesięczne raty nie przekroczą naszych rezerw finansowych, zaburzając plan oszczędzania.

Jak stworzyć własny fundusz bezpieczeństwa?

Fundusz bezpieczeństwa powinien stać się najważniejszym celem finansowym każdego z nas. Dzięki niemu możemy czuć się bezpiecznie i spokojnie, nawet jeżeli w naszym życiu pojawią się niespodziewane wydatki. Czym jest fundusz bezpieczeństwa i jak go zbudować?

Czym jest fundusz bezpieczeństwa?

Jest to rezerwa finansowa, stworzona z  oszczędności, która pomoże nam w obronnym wyjściu z nieprzewidzianych, trudnych sytuacji finansowych.  Zepsuta pralka, awaria samochodu, nagła choroba i wiele innych, zdarzających się każdemu z nas sytuacji może negatywnie wpłynąć na nasz budżet domowy i spowodować utratę płynności finansowej. Aby tego uniknąć, powinniśmy postarać się o jak najszybsze stworzenie funduszu bezpieczeństwa.

Ile pieniędzy powinno się w nim znajdować?

Na to pytanie każdy musi odpowiedzieć sobie samodzielnie Wiele zależy od tego, jaka kwota da nam poczucie bezpieczeństwa, jakie są nasze miesięczne zarobki i ile pieniędzy jesteśmy w stanie poświęcić na oszczędzanie w ciągu miesiąca. Najważniejsze są jasno określony cel i systematyczność. Należy mieć świadomość, że tworzenie funduszu bezpieczeństwa ma na celu długoterminowe oszczędzanie. Oczywiście, im wyższa będzie to kwota, tym lepiej, jednak nawet 1000 zł rezerwy finansowej da nam poczucie większej stabilizacji niż brak jakichkolwiek oszczędności. Poza tym, pamiętajmy, że dzięki comiesięcznym, nawet niewielkim wpłatom, ta kwota będzie się cały czas powiększała.

Gdzie trzymać zgromadzone środki?

Pieniądze z funduszu bezpieczeństwa mają pełnić jasno określoną rolę w naszym budżecie. Ich zadaniem nie jest szybkie pomnażanie zysków, nie ma więc sensu wpłacanie je na lokaty, czy inwestowanie w obligacje. Aby fundusz bezpieczeństwa spełniał swoje zadanie, musimy ulokować go w miejscu, z którego będziemy mogli szybko wypłacić część lub całość środków bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów. Ważne jest jednak, aby pieniądze nie były stale pod ręką, ponieważ zwiększy to pokusę wykorzystania ich na inne cele. Z tego względu trzymanie całej kwoty w domu raczej nie wchodzi  w grę, tym bardziej, że w ten sposób pieniądze tracą na wartości.

Gdzie więc najlepiej trzymać zgromadzone środki? Na koncie oszczędnościowym. Nie jest ono tak łatwo dostępne jak używany na co dzień osobisty rachunek bankowy, chociażby ze względu na brak karty płatniczej, czy ograniczone możliwości wykonywania przelewów, jednak pozwala na szybką wypłatę gotówki w sytuacji kryzysowej.

Kiedy korzystać z funduszu awaryjnego?

Założenie tych zasobów finansowych jest takie, że sięgamy po nie w momencie wystąpienia nagłych i niespodziewanych wypadków, których opłacenie wykracza poza nasz aktualny domowy budżet. Nie jest to linia kredytowa, z której korzystamy, gdy chwilowo zabraknie nam pieniędzy na sfinansowanie wcześniej zaplanowanych wydatków. Ważne jest również, aby pamiętać o uzupełnieniu wypłaconej kwoty w najszybszym możliwym terminie, aby fundusz nie podupadł, tylko dalej pełnił swoją rolę.

Lokaty na 3 miesiące – czy warto z nich korzystać?

Spora część oszczędzających Polaków, bo aż 30%, trzyma swoje odłożone pieniądze na lokatach. Nie chcą lub nie potrafią inwestować, a poza tym boją się utraty część kapitału. To zrozumiałe, bowiem każda inwestycja niesie za sobą takie ryzyko, natomiast warunki lokaty są znane z góry. Problem w tym, że korzystając z tego produktu bankowego, blokujemy sobie dostęp do odłożonego kapitału na długi czas.
Continue reading

7 skutecznych sposobów na oszczędzanie

Chciałbyś zarabiać tyle, żeby było Cię stać na wszystkie, nawet najbardziej ekstrawaganckie zachcianki? Tego nie możemy Ci zagwarantować.

Jednak, jeśli chcesz, możemy pokazać Ci jak rozsądnie gospodarować posiadanymi środkami oraz jak i na czym oszczędzać, aby odnosić szybkie i wymierne efekty. Continue reading

Meldunek online – jak to działa?

Ministerstwo Cyfryzacji uruchomiło tak zwaną e-usługę umożliwiającą zameldowanie na pobyt stały, ale również czasowy. Meldunek online daje możliwość zameldowania i przemeldowania osoby od osiemnastego roku życia. Continue reading

Umowa kredytowa – wszystko, co powinieneś wiedzieć

Na co zwracać uwagę podczas decydowania się na umowę kredytową z bankiem? Czy każdy z nas czyta dokładnie umowy, jakie zawiera z bankiem? Jeżeli tak, to jesteście w niewielkim gronie tych osób – zdecydowana większość ludzi nie czyta tego, co podpisuje. Właśnie przez to można narazić się na nieprzyjemne „niespodzianki” już w trakcie spłacania naszego zadłużenia. Continue reading

Mądre pożyczanie to atrakcyjne pożyczanie

Pożyczki pozabankowe, czyli tak zwane chwilówki, wydają się być niezwykle atrakcyjną i dobrze rokującą ofertą w chwili awaryjnej potrzeby finansowej. To świetne rozwiązanie zawsze wtedy, gdy na przykład wypadła nam niespodziewana sytuacja przedłużająca remont bądź musimy opłacić konkretny cel, a nie mamy w danym momencie możliwości przeznaczyć na to swoich oszczędności. Continue reading

Nowe zasady reklamowania kredytów – jakie zmiany

Co najbardziej nas przekonuje, gdy spoglądamy na ulotki lub plakaty reklamujące usługi związane z kredytami bądź pożyczkami? Oczywiście, siłą rzeczy nasze oczy najpierw zwracają się ku wygrawerowanemu wielkimi drukowanymi literami hasłu “ZERO PROCENT”. Trochę dłużej zajmuje nam przeniesienie wzroku na dopisane mikroskopijnym drukiem u dołu objaśnienie dotyczące wysokoprocentowej prowizji, nierozerwalnie połączonej z daną propozycją kredytu. Czy jest to przykład odpowiadający aktualnie obowiązującym normom prawnym odnośnie reklamowania kredytów? Continue reading

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to zespół określonych czynników, które są brane pod uwagę przez pożyczkodawcę przed wydaniem decyzji o przyznaniu kredytu. Sprawdzenie zdolności kredytowej ma za zadanie jedno – potwierdzenie rzetelności i możliwości finansowej pożyczkobiorcy. Continue reading

« Older posts